财产保障计划 - 如何把你的财产增值

财产保障计划是由纽约人寿保险与年金公司的财产保障计划(Asset Preserver)是专门为满足今天的客户需要而设计的产品。它是一项颇有创意的计划。传统的储蓄CD存在银行里,在年终时当年利息所得会以1099表发给储户,要交个人所得收入税。如果CD4%的利息,您的个人所得税率是28%,交完税之后,实际税后所得和另一个延税计划产品2.88%利息率相同。(4 x (1 – 0.28) = 2.88)因为延税产品在增值期内不交税,才能积累更多现金值。传统的延税产品有:所有的雇主支持退休计划,IRA 退休年金,带现金值的人寿保险等等。 


财产保障计划从本质上说这是一个一次付清保费的灵活寿险保单。 投保人投入一笔保费,纽约人寿经过核保之后,给出一个即刻保险赔偿金,一般要远高于保费。在随后的时间里,账户内的现金值一直在以延税的方式积累。再也不会收到1099表去交税。纽约人寿保证最低利率4%,任何情况下都不会低于此数值。本计划当前利率为4.9%。纽约人寿每月会定期公布利率。即使就以最低利率4% 计算,如果您的个人所得税率是28%,本产品一年利息所得和一个普通CD 利率为5.55% 相同。在银行业颤颤巍巍的今天,找到一个愿意交付5.55%利率的银行恐怕不会很容易。 而本产品的当前利率4.9% 相当于 CD 利率6.80% 对于个人所得税率28%的人群来说。 


延税积累现金值是所有带现金值的永久寿险的特性。本计划的独特之处并不在此,而是在于它允许投保人在世时就能以免付所得税的方式提取保险赔偿金,来帮助支付长期护理(long term care)的费用。例如:以当前利率计算,(200810月),一50岁女性,一次投入3万美元,纽约人寿核保后给予- 非吸烟者等级 (身体健康,等级会更好),保单一生效,即有96787美元的保险赔偿金,以后,每年都在递增。也就是说,如果没有任何疾病,事故或意外,账户内现金值一直在以延税增长 (Tax deferred growth),保险赔偿金也在增加。多年之后,可选择自己把钱提出使用,或身后留给子女。如果发生任何人身意外,其受益人可获得此人寿赔偿金并完全免交所得税。如果在任一时刻,该女士突然身体状况发生急剧变化,并需要长期护理时,此$ 96787或后来更高的保险赔偿金可用于此花费。在此金额全部消耗之后,对合格的长期护理服务还会支付额外的福利。如果,在支付长期护理之后,投保人突然离去,在扣除所欠保单贷款及已付的长期护理保险福利之后,余额将付给保单的受益人。同样,免交所得税。与此相对比, 3万元的CD放在银行里,如果发生意外,家里人只能拿到3万元。需要长期护理时,也只有3万元来运作。真要是发生意外或长期护理需求,您觉得哪个计划更吸引人呢?


尽管CD 的利率不是那么吸引人,但几乎人人都有。原因就在于:它可以紧急提取。人们在CD里存储现金,以备不时之需。作为一个竞争产品,纽约人寿的财产保障计划也具有终身退款保证:如果投保人对自己的保单不满意,任何时候可提出退款要求。在全额退保时,退款一定不会低于已付保费。以上面为例:该女士在60岁时,要求撤销保单,此时现金退保额(cash surrender value)为40253 美元。即使在保单生效几日或几月之内,要求退保,也是全额返还。

如果您急需钱,又不想撤销这份福利多多的保单时怎么办?您可从保单贷款或进行部分现金提取。部分现金提取最少500元,一旦提取现金,保单的现金值就会减少相同的数额,保单理赔面额亦会相应成比例减少。可供贷款的金额,可贷到保单最高贷款值。这样投保人既可以在紧急情况下有现金来应付,有可以保持住一份优良的保障计划,以备将来更大的需要。


总而言之,这款财产保障计划,是针对您的需求而制定的一款非常灵活的保险计划。下面列出的是本计划和银行CD的对比: 


纽约人寿财产保障计划银行 CD


安全性

随时可取  

可多倍用于长期护理 X

延税增值 X

免税用于长期护理 X

免税的人寿赔偿金 X


当前医疗技术日益发达,人的寿命普遍在延长。今天我们生命的1/3可能要在退休之后渡过。现实情况是:人们对长期护理的需求越来越大。2007年,美国卫生部的数据表明,到2020年,一千二百万(12 million)的美国人会有长期护理的需要。长期护理是指为年老,久病或认知能力缺失 (如老年痴呆症)的人士提供日常起居护理。长期护理会很快地侵蚀您的资产。今天,美国平均的护理院(Nursing Home)日护理费用达到$ 200/天。即使是华人请保姆来家庭看护,一月平均也是要 $2000 – 4000。很多专业护理,必须是护士来操作,又有额外费用。最糟糕的情况下,您将不得不住进Nursing home. 也许您资源充足,负担得起昂贵的护理服务,问题是您是否愿意将辛苦赚来的钱全花在这上面? 纽约人寿的这一财产保障计划从多方面保护您的资产,放大倍效,让您的财富更有效地为您服务。


需要了解更多,请致电纽约人寿保险公司杨小姐 电话646-314-3908

纽约人寿保险公司的经纪人, 从业至今,多次获得优秀业务员奖励和参加百万圆桌会议。服务项目包括:终生寿险 丶 定期寿险丶延税年金(如IRA, SEP)丶终生年金收入丶子女教育基金丶退休收入规划丶遗产规划丶长期护理保险。
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